Metode perhitungan bunga dikenal 2 cara, flat dan efektif. Dengan metode flat, bunga dihitung dari plafond pinjaman. Sedangkan pada metode efektif bunga dihitung dari sisa kredit.
Pada metode flat, bunga dihitung dari prosentasi bunga dikali pokok pinjaman/plafond. Atau ditulis sebagai: (P * i * t) : jb , dimana P adalah plafon, i adalah suku bunga per tahun, t adalah jumlah tahun jangka waktu kredit dan jb adalah jumlah bulan jangka waktu kredit.
Dengan metode efektif, bunga dihitung prosentase bunga dikali saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya. Dapat ditulis sebagai: SP * i * (30/360) , dimana SP adalah saldo pokok bulan sebelumnya, i adalah suku bunga per tahun, 30 adalah jumlah hari dalam sebulan, 360 adalah jumlah hari dalam setahun. Karena saldo pokok terus berkurang tiap bulan, bunga yang dibebankan juga semakin kecil sehingga angsuran juga semakin kecil.
Ada juga metode anuitas yang merupakan modifikasi dari metode efektif. Perbedaannya dengan metode efektif adalah angsuran/cicilannya akan tetap sepanjang jangka waktu kredit. Dengan metode anuitas, bank akan menghitung angsuran pokok dan bunga sehingga didapatkan nilai angsuran yang harus dibayar tiap bulan. Angsuran pokok akan semakin besar dan bunga semakin kecil sehingga angsuran akan bernilai tetap.
Untuk simulasi, misalnya digunakan plafond kredit 24juta dengan jangka waktu 2 tahun dan bunga 10% setahun. Asumsinya tidak ada perubahan persen bunga selama jangka waktu kredit. Dengan menggunakan perhitungan bunga didaptkan hasil seperti screenshotberikut:
Dari simulasi nampak bahwa metode efektif memberikan nilai total angsuran yang paling kecil. Jumlah total angsuran yang dibayar dengan flat paling tinggi dibanding anuitas dan efektif. Metode anuitas dan flat memberikan nilai angsuran yang tetap selama kredit.
Sifat Suku Bunga
Selain metode perhitungan bunga, ada lagi yang harus dipahami nasabah atau calon debitur yaitu sifat suku bunga. Di perbankan dikenal sifat bunga yang mengambang (floating) dan bunga tetap (fixed).
Dengan bunga mengambang, suku bunga akan berubah ubah sesuai kodisi di pasar. Suku bunga umumnya akan spread beberapa persen di atas BI Rate. BI Rate adalah patokan yang ditetapkan pemerintah untuk besaran bunga bank. Sedangkan dengan bunga tetap, suku bunga akan tetap selama jangka waktu kredit atau sepanjang waktu tertentu yang disepakati.
Disadur secara bebas dari program edukasi masyarakat Bank Indonesia.(ir/wp)
update: 19/08/2008 – File perbandingan perhitungan bunga (.xls)
Bunga KPR bulan Juli 2008: Bank Mandiri (13,25%), Bank Panin (11,5%), Bank Niaga (12%)
mas mau tanya.saya mau kredit rumah lebih menguntungkan kredit dengan bank niaga bunga 12% atau niaga syariah dengan bunga flat 7%,8.5%,10% mohon bantuannya mas.terima kasih
Dengan asumsi kredit untuk plafon 100jt dengan masa 10th maka didapat cicilan tiap bulan sbb:
flat 7% = 1.416.666
flat 8,5% = 1.541.667
flat 10% = 1.666.667
anuitas 12% = 1.434.709
Jika prioritasnya pada cicilan bulanan, maka tawaran flat 7% adalah pilihan terbaik.
Tanya mas
gimana cara menghitung angsuran pokok pinjaman sistem anuitas?
dalam anuitas kalo bunga berubah jumlah total angsuran bulanannya juga berubah ya…
thank’s
bagi xls yang dah ente buat dunk….
http://www.turasto.com
Saya juga membuat simulasi kredit serupa di http://edwidianto.wordpress.com/2008/09/03/menghitung-kredit-kpr/
Gila, dalam jangka waktu 6 bulan bunga kredit bank meningkat hingga 4%-5%. Contoh KPR-BCA yang semula di bawah 10% sekarang melesat menjadi 14%-15% dalam tempo 6 bulan. Nasabah KPR semakin tercekik karena beban angsuran semakin besar, sementara gaji pegawai rata-rata belum naik pada tahun ini.
Ya itulah resiko meminjan dengan jangka waktu yang lama, kita harus siap dengan kenaikan bunga Bank. Karena meminjam dalm jangka waktu yang lama kita tidak mendapatkan bunga yg flat pertahunnya tetapi bunga floating (turun / naik ) sesuai kebijakan BI yang berlaku.
penghitungan simulasi kredit secara online di sini tempatnya :
http://kalkulator-kredit.site90.com/
mas tolong dong kasih penjelasan tentng rumus ini =rate(nper,pmt*-1,pv). kalau secara excel saya tidak mengerti
mas indra jika saya akan melakukan pinjaman sebesar misal 80 milyar, jangka waktu 60 bulan , margin efektif 18% , berapa margin flatnya, mohon pencerahan cara menghitungnya, trims
Cicilan bunga efektif 18% setara dengan bunga flat 11%
kalo mo ngitung KPR tapi dari catatan laporan keuangan masyarakat bisa ga sih? thx
Nggak bisa. Perhitungan kpr tergantung dengan plafon, bunga, jangka waktu.
Laporan keuangan bisa digunakan untuk referensi kemampuan bayar calon nasabah. Dari lap keu bisa dilihat kesehatan keuangan beberapa tahun terakhir.
numpang lewat pak Indra… salam!
Mas Indra, mau tanya, bunga KPR bank yg mana yg paling murah sekarang? Kalo KPR dipakai buat beli kavling bisa juga kan? thx
Waah kalo mana yang paling murah, musti di tanyain ke bank masing masing. Karena bisa jadi ada yang lagi kasih bunga promo sehingga lebih rendah dari yang lain.
Sebagai acuan, jika bi rate saat ini 7.25 suku bunga sekitar 12-13 %.
mas, saya mau kredit rumah dg nilai pinjaman 100 jt. BNI syariah bunga 10.5% 15 thn (ang 1,625 jt ) dan 9.5% 10 thn ( ang 1,430 jt ). Ini menurut mas termasuk murah tah?
Mas mau nanya perhitungan bunga KPR, Misal Pokok pinjaman kita 271.600.000,- bunga 13,25% jatuh cicilan perbulannya Rp. 6.110.440,- selama 5 tahun. yang saya mau tanya kok bsa dapat angka Rp. 6.110.440 itu dari mana mas klo menurut hitungan sederhanaku g segitu
Rinovi: Kalo dari perhitungan saya angsuran bulanannya 6.214.579
Mas indra, bagaimana kalau seandainya ada top up di tengah-tengah perjalanan cicilan?
misalnya pada cicilan ke 10, hutang dibayar sebagian misalnya yg tadinya pokok sisa 30 jt, dibayarkan 10 jt lg secara tunai, seharusnya menjadi sisa pokok 20 jt, bagaimana simulasinya? apakah hal ini akan mempengaruhi jumlah cicilan bulan berikutnya atau waktu nya menjadi lebih pendek?
yg kedua, bagaimana jika bunga tidak fix tp fluktuatif? setahun pertama misalnya 15%, thn kedua 12.5% bgm simulasinya?
thx sebelumnya.
Top-up di tengah, biasa dikenal dengan lunas sebagian atau lunas maju jika dibayar lunas) adalah skema yang biasa terjadi pada pinjaman. Biasanya, pada saat disepakati untuk melakukan top-up, bank akan menghitung kekurangan/outstanding yang baru. Misalnya tersisa 20jt, dari hasil perhitungan yang baru bank bisa mengurangi cicilan bulanan bisa juga dengan cicilan yang sama tapi jangka waktunya berkurang, tergantung kesepakatan kedua pihak.
Bunga fix biasanya hanya diberikan selama amsa promo, selewat promo akan dikenakan bunga sesuai dengan yg berlaku di counter. Setiap terjadi perubahan bunga, bank akan langsung menghitung ulang cicilan berdasarkan sisa outstanding dan bunga yang berlaku. Jadi simulasi yg saya buat di atas dengan asumsi tidak ada perubahan selama proses cicilan.
Mas aku mau nanya, emang bisa ya..KPR rumah baru tanpa DP
Mas saya mau kredit 50 juta,jangka waktu 60 bulan,dgn jaminan sertifikat rumah (harga kisaran rumah 400 jt) untuk kredit konsumtif, apa ada bank yg bisa berikan tenor 60 bulan? bank mana yg bunga kreditnya plg kecil? N kira2 brapa angsuran tiap bulan? Mhn djawab mas. Trims
Yoga: Biasanya bank hanya menyetujui kpr sekitar 90% dari nilai jual agunan(rumah). Tapi beberapa developer memberi kemudahan dengan mengganti kekurangan 10% yang seharusnya dibayar oleh pembeli. Jadi dp dibayar oleh pengembang.
Azwar: Kalo hanya perlu 50jt dengan agunan 400jt sih banyak yang bisa bantu. Karena biasanya plafon kredit sekitar 80% dari nilai agunan. Tapi musti dilihat juga kelengkapan dikumennya, kalo dokumen lengkap sih mustinya bisa.
Kalo soal bunga terendah, saya nggak bisa kasih datanya. Tapi bisa di riset ke beberapa bank dengan kebutuhan seperti diatas kira2 mendapatkan bunga berapa %.
Jika diasumsikan plafon 50jt untuk jangka 60bl dengan bunga 14% maka angsuran bulanan sekitar 1,165 juta.
kak tolong beri penjelasan tentang metode anuitas donk! n jangan lupa rumus perhitungan bunga kreditnya jg ych???????????????????
Mas, saya ada kredit kpr 220jt, 10 th, bunga 13%efektif floating, ang 3,2jt/bulan.
Mohon saran
1. Berapa % bila di konversikan ke flat?
2. Berapa rata2 bunga efektif floating skg?
3. Apakah nilai angsuran diatas kemahalan?
Trims,
Budiman
Mas saya mau tanya, Saya ada rencana ingin membeli rumah dengan sistem KPR . Bank BTN .Platfond 188 Juta tempo 7 tahun asumsi 12.5%. angsuran sekitar Rp.3.487.488.60/bln. Permasalahan apakah Pihak bank mau menyetujui Jika angsuran melebihi 50% dari gaji(bukan pendapatan yglain).jika di total dari seluruh pendapatan itu angsuran sekitar 30% nya dari pendapatan/bln. Karena masih ada pendapatan lain di luar gaji (dapat dibuktikan print out tabungan 3 bln terakhir). Trims.
bung Budiman, dengan asumsi yang diberikan, bunga 13% akan setara angsuranya dengan 8% flat.
Untuk suku bunga saat ini, bisa di tanya ke bank bersangkutan mungkin di kisaran 12-14%.
bung Bagus, yang dilihat adalah total penghasilan bukan gaji. Karena bisa saja ada penghasilan lain di luar gaji yang bisa jadi lebih besar dari gaji. Penghasilan lain dapat diterima asalkan dapat dilakukan verifikasi atas sumbernya.
,,,Mas mohon bantuannya y???
Aku lagi buat skripsi tapi binggung kesimpulannya,, pladfond 100jt, bunga 14%, jangka waktu 5 thn, 10 thn, dan 15% thn berapa angsuran per bulannya ???
,,, Trus lebih baik yg mana jika dari sudut pandang debitur ???
Thx y….
Untuk Ade yang lagi skripsi, semoga membantu:
Dengan flat
5th: 2,833,333
10th: 2,000,000
15th: 1,722,222
Dengan efektif:
5th: 2,326,825
10th: 1,552,664
15th: 1,331,741
Kalo kita lihat asumsi perhitungan di atas, nampak bahwa angsuran efektif lebih kecil dibanding angsuran flat.
mas, aku mau pinjam kredit pegawai 10 juta dari bank A dengan bunga 8% pa. flat dan Bank B memasang bunga 15% pa. effektif. Pertanyaan:berapa bunga yang saya harus bayar ke Bank A dan ke Bank B kalau pinjaman berjangka waktu 3 tahun dan berapa bunganya kalau berjangka waktu 5 tahun. terima kasih
mas bagaimana caranya mengkonversi bunga flat menjadi bunga effektif. misal bunga flat 13,5 pa. untuk jangka waktu 5 tahun.tks
perhitungan bunga flat menurut aslinya.
contoh:
pokok= 10jt
bunga= 1.5% /bln
waktu= 10 bln
angsuran bulanan =
(10jt X 0.015) + (10jt / 10)
150000 + 1000000 =
Rp. 1.150.000 / bln
Makasih untuk tambahan ilustrasi nya.
Kalo ngutang di Bank jangan cuman liat bunga per bulannya aja…., liat juga beaya administrasinya/provisi, kadang bunga keliatan rendah tapi biaya administrasinya tinggi ya sama aja bohong….., pengalaman saya kalau kita sudah dekat dengan orang Bank coba tanya-tanya program kredit yang murah pasti ada kok.
Hallo Bank BTN, mohon bs di emailkan anuitas KPR yang terbaru.
Terima Kasih
Eddie
Mas Indra. Saya mau tanya bagaimana cara menghitung dengan sistem floating rate? Saya telah ikut program KPR bank niaga. Pada tahun I, pokok pinjaman= Rp. 157.000.000,- dgn masa pinjaman 15 thn(180 bln), bunga bank thn I=10.5% ? Mhn penjelasannya. Kalo berkenan,tolong kirimkan ke email saya. Terima kasih mas
Dear Bpk Indra,
Pak saya mao tanya, untuk perhitungan bunga kpr dengan sistem floating bagaimana? dasar dari perhitungan bunga floating dari BI rate dan bagaimana caranya kita bisa memperkirakan besarnya % bunga untuk bank swasta?
Best Regards,
Hendra
mas indra saya mau buat tugas akhir,, bisa tolong sarankan dalam landasan teori apa saja kiranya yang perlu di tulis
mengenai pemberian kredit mas
pak saya mau tanya, rencananya sy mau kredit bank sebesar 100 jt selama 3 thn di bank mandiri atau BRI, kira2 berapa cicilan perbulan yg harus dibayar trmksh.
sekedar utk menambah wawasan dan bukan bermaksud menyinggung. bagi temen2 yg kebingungan menghitung jumlah angsuran dll klik aja ke website ne: http://www.dudung.net/perhitungan-bunga-kredit-flat-efektif-dan-anuitas.html
rencananya saya mau melunasi hutang saya di BRI, plafon 64 juta 8 tahun (96 bulan), bunga flat 13.2% dan sudah jalan 34 bulan, berapa kira-kira yang harus saya siapkan buat nutup hutang tersebut..trims.
mas, saya dalam pembuatan tugas akhir,,,
bisa berikan contoh untuk perhitungan bunga dan cicilan pada KPR top up?
terima kasih
terima kasih banyak buat mas indra yang dah ngasih jawaban
lumayan nambah”informasi,buat temen”yg ngasih pertanyaan juga .good luck_!
mas hendra. saya mau tanya,renyana saya mau mengambi kredit dari bank dengan pinjaman 100juta untuk menmabah peralatan proses produksi pengilingan padi/jagung bagaimana cara memperhitungkan aman untuk pembayaran kredit atau berapa bulan ideal saya mengambil kridit sebesar itu sekian terimakasih
mas saya rencana mau pinjem ke bank 100juta.
kegunaan= yg 60 juta untuk beli rumah.yang 40 juta buat beli mobil.
gaji saya 5jt.
pertanyaan=
apakah boleh kita pinjem d bank?soalnya kita ga punya jaminan apa2.(ngekost skrg).
pada umumnya berapa bunganya?
bank apa yg menurut mas bagus..?bni mandiri becea?
di tmpt kerja saya ada koperasi.apakah lebih mudah lewat koperasi ya?
makasih mas ^,^
mas indra,,saya brncna KPR dgn harga jual Rp.268 jt,,,KPR Rp.214,400,000.00 DP Rp.53,400,000.00 angsuran /bln= Rp.2,149,153.
pertanyaan saya:
1.Bgmana perhitungan di atas dan sdh benarkah….
2.melalui bank manakah sbaiknya saya mengajukan KPR…
terimakasih,,,joni
thanks atas infonya
Mas indra tolong bantu saya…..
Saya punya sebidang tanah rencanya mau dibikin kontrakan pertanyaanya:
1. Apakah bisa sertifikat tanah kosong dijadikan jaminannya?
2.Apakah batas waktu pinjaman maksimal hingga usia peminjam mencapai 60 th?
3. Apakah KPR bisa untuk membangun rumah atau hanya rumah yang sudah jadi?
Maz sya mw tanya.. Sya mw pinjam buat modal 100jta. Selama 5 thun. berapa bunganya dan berapa angsuran tiap bulanya.. thnks
Mas indra, salam kenal ya..,
Saya minta tolong, solusinya, kira-kira berapa total angsuran yg saya bayarkan ke bank ? Rencanya saya mau beli ruko dengan pinjaman bank Syariah mandiri selama 15 tahun. harga ruko tsb sebesar Rp. 800.000.000,- .
Pertanyaan saya :
1). Kira-kira berapa angsuran per bulannya sd tahun ke-15?
2). Bagusnya ambil perhitungan bunga flat atau efektif ?
3). Dan berapa total angsurannya selama 15 tahun ?
Demikian dan terima kasih
terima kasih, infonya sangat bermanfaat
sebenarnya untuk apa sih ubunga pinjaman itu, padahal ada yang sangat mencekik leher karena bunganya erlalu tinggi.
Siang mas, bagaimana cara menghitung atau rumus konversi bunga flat ke efektif/annuitas dan sebaliknya? Thx bantuannya
sore mas, mau tanya sy pinjam uang di mandiri 100jt, 7 bulan kemudian tabungan sy di potong 600rb kt nya untuk notaris, mas kalo pinjam 100jt di mandiri total bersih yg kita dapet brp sih semua setelah dipotong ini itu. thanks
woi you acho bugis dr mana karena gua jg sama acho bugis asli dari bone tolong di konfirmasi. tq
saya mempunyai pinjaman sebesar 100jt di bank X dg suku bunga 0,68% per bulan jangka waktu 10 tahun, angsuran per bulan Rp.1.613.350,-, sudah saya angsur selama 5 tahun, tapi begitu mau dilunasi kog sisa pokok masih lebih dari 50jt, yang seperti ini termasuk menggunakan cara perhitungan bunga yang bagaimana? atas jawabannya terima kasih……
bg… bagaimana cara menghitung bunga kredit menurut flat rate&sliding rate?
Download Program Perhitungan Bunga Kredit – Finance Tools V414 – Support anuitas, flat, sliding. Masuk ke menu debitur creditur. Perhitungan otomatis, dengan otput lengkap tabel dan grafik.
mas mau tanya, saya masih bingung, saya di tawari kredit usaha mikro Bank X, pola efektif, bunga 1,1 % / bulan, jangka waktu 5 tahun, plafond acc Rp. 150jt…..pola hitung nya gimana ya….trims
Kebutuhan dari membeli apartement tersebut sebesar Rp. 350 jt. Dan Menurut informasi dari Mr X , kalau sudah terjadi Dp pembelian apartemen tersebut selama 1 th angsur dengan rata-rata per bulan angsuran sebesar Rp. 2.5 jt . Berapa kira-kira Mr X bisa mendapatkan maksimal dari plafont yang dibutuhkan ??